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什么是重疾险?新手如何选择重疾险?

2020-05-18 9 分享到:

每次买保险,最让人头疼的必定是重疾险。小沃来教你!有需要的朋友记得用小本本记一下哦~

01 什么是重疾险?

所谓的重疾险,得了合同规定的重大疾病,如癌症、心脑血管疾病、脑中风等疾病,直接赔付现金。重疾险属于给付型的保险。

据保监会统一定义的25种重大疾病发病率数据显示,男性一辈子患重疾概率平均74%,女性平均68%。

若不幸罹患重病,带给家庭的不仅仅是高昂的治疗费用,更是生病期间工作中止,收入中断,甚至是永久性收入降低。

重疾险的作用很大,却是最复杂的。

随着保险行业的快速发展,重疾险作为最受消费者青睐的健康险种,保障内容也不断得到完善,增加了轻症、中症、身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等功能。

重疾险产品更新迭代,产品众多。再加上保监会在3月底发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,对于重疾险的疾病定义做出了新的调整。

这一系列的变动,让很多朋友在选择产品时不知道如何下手。

什么是重疾险?新手如何选择重疾险?

02 重疾险这么多,要如何挑选?

重疾险的类型是很多,若我们对主要的保障责任内容有一定的了解,在挑选时也会轻松很多。

其实,选择重疾险时还是要看清楚保障责任可以从这5点进行考虑:

1、保费预算是多少?

买保险要想不踩坑,第一步,就是要控制你的保费预算。

还有癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能,选择附加功能越多,费率也自然会越高。

其实,买保险是为了转移风险的,千万不要让它成为你的负担。

一般情况下,包括重疾险在内,所有保费的支出,最多不要超过年收入的 10%。

最重要的还是要结合自己的实际情况,比如你家里有的负债、或者大额的一些固定支出,那么就要适当降低你的保费预算,千万不要打肿脸充胖子。

2、结合预算,保额需要多少?

保额的高低,是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀,可是保额不够治病,那就没有意义了。

重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失,包含治疗费、康复费和收入损失。

那么,重疾的治疗和康复成本是怎样的呢?

虽然国家医保一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时的医疗费用,但仍然存在不少限制。

而且,每个地方由于经济状况不同,医保所能报销的比例也有所差异,再加上地区医疗资源分布不均衡,不少重疾患者不得不选择异地就医,报销受到很大影响,需要自己承担的部分也大幅提升。

根据这些现实状况,再参照目前的医疗费用水准,尤其是重大疾病中发生率最高的几种。小沃建议,重疾险保额至少30万起步,有条件可以做到50万甚至更高,最好能覆盖3-5年的家庭开支。

最近小沃整理在售的重疾险产品时发现,有一些重疾险产品会在特定年龄,多赔一部分保额。

3、选择哪种产品类型?

在确保保额充足的情况下,大家就要开始攻克一系列难题。

“长期or短期”、“非返还型型or返还型”、“身故保障or不含身故保障”、“单次赔付or多次赔付”等等。。。。。。小沃和大家慢慢分析:

1)保障期限选长期or短期?

保障期建议选择长期保障,最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的,可以选择保定期,但保额一定要足够。

为什么重疾险的保障期限要选择长期的呢?

据《2019年全国最新癌症报告》数据统计,全国恶性肿瘤新发病例数392.9万人,相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症。

其中,恶性肿瘤发病率随年龄增加逐渐上升,到80岁年龄组达到发病高峰,80岁以上年龄组发病率略有下降。

(2019年全国最新癌症报告数据截图)通过《2019年全国最新癌症报告》的不同年龄人群恶性肿瘤发病率数据,我们发现:

0-19岁:男性恶性肿瘤发病率略高于女性;

20~49岁:女性发病率高于男性;

50岁及以上:男性发病率高于女性。

从年龄分布看,恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升,40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平,从40岁以后开始快速升高,发病人数分布主要集中在60岁以上,到80岁年龄组达到高峰。

从上述的数据来看,无论从保障充足的角度,还是从划算的角度,小沃还是建议优先考虑保终身,在离世之前都有保障。

什么情况下考虑选择保70岁这种定期重疾险呢?

预算不足的情况下:可以选择定期保障,但是保额一定要足。

用于加保的情况下:如果想要更全面的重疾保障,也有适当增加保障。

其实终身和定期并不矛盾,如果合理搭配使用,也能起到很好的保障作用。

2)返还型重疾险or非返还型?

非返还型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费。

很多买了返还型保险的朋友,始终想不明白,虽然保费很贵,但是有病理赔,没病几十年后保费还能全部返还,这看起来简直不能更良心了,怎么会不划算?

其实,返还型保险的本质就是多交一笔钱,保险公司用这笔钱去理财,然后到期了把本金还给我们,自己赚一笔利息。

那我们为什么不把这笔钱留下来,自己去理财?

总而言之,保险归保险,理财归理财。小沃还是建议优先选择消费型或者储蓄型重疾险,千万不要为了所谓的“返还”而降低保额。

3)含身故保障or不含身故保障?

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的,它们主要的区别归纳为:

(重疾险类型)储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。

储蓄型重疾险的特点是,购买终身保障时,一定能获得补偿:

患约定疾病获得补偿;

身故获得补偿。但要注意这两种补偿不可兼得。

如果预算有限,可以选择消费型重疾险+定期寿险,这样重疾可以赔一次,身故也可以赔一次。

如果预算充足,还是喜欢储蓄型保险的朋友,也有一些基础保障又好,还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。

4)重疾单次赔付or多次赔付?

传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险,身故、重疾责任只赔付一次,赔付之后合同终止。

多次赔付重疾险,在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上,增加重大疾病的多次赔付:首次重疾赔付之后合同还有效,一定间隔期后发生不同的重疾,可以获得再次赔付。

虽说人一生中发生两次重疾的概率不会很高,而且随着医疗科技的进步,很多绝症变成了慢性病,很多慢性病也可以治愈。

而重疾多次赔付能用上的概率,会越来越高。如果保费预算比较充足,充分考虑下,买多次赔付重疾险也未尝不可。

不过小沃还是要提醒一句,当多次赔付重疾险与单次赔付重疾险价格相差过大时,一定要根据预算来决定。

4、病种保障怎么看?

一款重疾险保障是否全面,最直观的就是看它对高发病种的覆盖情况,有没有缺斤少两。

保险行业协会制定了成人重疾险的病种标准,对25种常见重疾进行了统一规范,并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾:

(六大高发重疾种类)根据过往理赔数据显示,重疾险的理赔中:常见25种重疾占95%、常见6种高发重疾占80%、癌症占60%。这其中发生的疾病可以说是重疾病种的核心。

因此,重疾的疾病种类多≠保障好,我们更应该关注病种与条款的含金量,而不是病种数量。

还有一方面,关于重疾险的轻症和中症,本质上就是早期的重大疾病。有的重疾险直接包含在重疾合同中,有的则需要另外附加。

需要注意的是,轻症和中症目前没有统一标准,保险公司可以自主定义。所以在挑选过程中,可以看轻症保障是否涵盖高发轻症/中症。

在赔付金额方面,重疾一般为赔付基本保额,轻症和中症都是按比例进行赔付。

5、特色附加责任/可选保障需要考虑吗?

随着重疾险产品的同质化,特色的附加责任或可选保障也成为重疾险竞争的一个“加分项”。

除了身故保障和投保人豁免这两个常见的附加保障外,癌症二次赔付也成为了比较热门的考虑选项。

癌症的复发、转移、新发概率远高于其他病种,很多人就担心仅赔一次可能不够。

癌症二次赔付的保障功能的产生,相当于是对癌症的“二次保障”。

什么是重疾险?新手如何选择重疾险?

04 小沃总结

通过这篇文章,相信大家对于如何配置重疾险已经有了一定的了解。

病来如山倒,疾病虽与突发意外有所区别,但也是不可预期的,感冒发烧是小事,若不幸罹患重疾,便是对家庭的沉重打击。

保险是个逐步配置的过程。配置重疾险时,如果预算有限的话,尽量要把重疾险的保额做足;如果预算充足的话,可以按照自己的需求进行搭配。

 

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